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■張煒

(資料圖)

近期，“南寧某銀行房貸年齡上限可延長至80歲”的消息沖上熱搜。多地部分銀行跟進(jìn)，有的將房貸還款年齡上限由70歲延長至80歲，有的延長至75歲。這也隨之引來熱議，有人議論“接力貸”會不會“重出江湖”，有人擔(dān)心由此給銀行帶來資產(chǎn)風(fēng)險。

據(jù)南寧的相關(guān)銀行解釋，“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80歲，但“貸款人年齡不超過70歲”的規(guī)定并沒有改變。

58安居客房產(chǎn)研究院分院院長張波向中國經(jīng)濟時報分析指出，南寧樓市近幾年降溫明顯，是銀行按揭門檻降低的主因。近三年南寧主城區(qū)商品住宅成交量持續(xù)下滑，成交量減少推動政策不斷出臺。

植信投資研究院資深研究員馬泓在接受中國經(jīng)濟時報采訪時稱，擴大購房者的年齡范圍或者貸款期限，增加可參與住房貸款群體的基數(shù)，可能會推動個人房貸規(guī)模的增加。近期延長房貸期限的主要是大城市，由于過去一年半時間整體住房銷售下降，且具有一定的剛性和改善性需求，因此，擴大房貸年限可能有助于更好地滿足當(dāng)?shù)鼐用竦淖》啃枨蟆?/p>

“廣西部分銀行的做法，不是80歲老人可以貸款，而是借款人年齡加貸款期限延長至80年。適當(dāng)延長借款人年齡并延長借款期限，有助于讓更多中老年人可以申請貸款改善居住條件，也讓年輕人可通過延長還款期限減輕當(dāng)期還款壓力。這可能也是我國人口老齡化背景下的大勢所趨。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受中國經(jīng)濟時報采訪時說，延長借款人年齡以及“貸款期限+借款人年齡”，應(yīng)基于滿足中老年人購買住房、改善居住條件的基本目的。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授、金融發(fā)展研究所副所長鐘輝勇在接受中國經(jīng)濟時報采訪時稱，隨著居民預(yù)期壽命的提高，以及未來延遲退休的逐步推進(jìn)，房貸年齡期限有必要作出相應(yīng)調(diào)整。同時，房貸年齡期限的延長有助于保障居民的正常住房需求。

不過，對房貸還款年齡期限放寬也需要理性看待。鐘輝勇指出，購房是居民的理性選擇，如果僅把房貸年齡期限的延長作為刺激購房的政策，忽視了房產(chǎn)自身的投資價值，未來一旦出現(xiàn)房價的較大幅度波動，這不僅會增加家庭部門的債務(wù)風(fēng)險，也會給銀行帶來風(fēng)險。銀行在做房貸審核的時候，需要進(jìn)一步細(xì)化不同群體的房貸年齡期限審核，既保障了居民的正常住房需求，也降低了銀行可能面臨的風(fēng)險。

在張波看來，信貸的寬松化趨勢值得關(guān)注，對需求側(cè)合理的購房需求進(jìn)行保障是政策的重要方向，但過于放松信貸門檻也會導(dǎo)致隱性風(fēng)險擴大。雖然這在一定程度上對于樓市熱度提升會起到作用，但仍需有一個合理的尺度。

對于市場上議論的“接力貸”會不會“重出江湖”，張波認(rèn)為，用“接力貸”來刺激樓市需求提升，本身可能帶來貸款風(fēng)險上升、住戶部門債務(wù)過快增長，甚至可能影響到未來養(yǎng)老保障等社會問題。提升住房需求的核心要素還是推進(jìn)居民恢復(fù)信心。房貸利率層面的放松對市場有提升作用，但邊際效應(yīng)遞減也會非常明顯，過度降低門檻在一些城市和地區(qū)可能也未必會帶來市場的積極回應(yīng)。

馬泓表示，“接力貸”是違規(guī)的。早在2016年上海相關(guān)監(jiān)管文件就明確，嚴(yán)禁通過成年子女、（雙方）父母、前夫、前妻或其他第三方參與共同還款并承擔(dān)還款責(zé)任等方式變相規(guī)避調(diào)控政策和住房信貸管理規(guī)定。因此，“接力貸”屬于炒房的范疇之一，并不被允許。

“實施增強和改善住房支持政策，建議階段性給予剛需和改善性購房需求者貸款優(yōu)惠。由于當(dāng)前國內(nèi)居民房價收入比相對國際通常水平偏高，為了緩和購房者初期購房成本，建議對個人按揭貸款和公積金貸款實施還款優(yōu)惠計劃，貸款利率減少兩成，優(yōu)惠期限為2至3年。”馬泓還建議。

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