文｜李意安

金融黑產(chǎn)與正規(guī)軍之間的對決，正在成為一場技術和司法能力的全方位斗法。

最近有幾個有趣的新聞，連在一起，串成了一條線。

【資料圖】

2023年5月，招行信用卡收到持卡人張某反饋，稱其因投資失敗導致信用卡逾期無法償還后續(xù)賬單，并向銀行提供了一份加蓋公章的“困難證明”，希望得到銀行的“特殊照顧”。招行信用卡接到反饋后第一時間展開評估，但在材料核查過程中發(fā)現(xiàn)其公章證明材料疑似偽造，立即向濟南歷下區(qū)解放路派出所報了案。經(jīng)過調(diào)查，張某被濟南市公安局歷下區(qū)分局行政拘留。這個案件也成為首個銀行持卡人在投訴協(xié)商過程中提供虛假材料被行政拘留處罰的案件。

同樣在5月收網(wǎng)的還有一起產(chǎn)業(yè)化、團伙化的全國性犯罪案件。

2022年，招行信用卡在日常監(jiān)測研判工作中發(fā)現(xiàn)一持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)該賬戶相關的上海紅六權法律咨詢公司主要從事“代理維權”、“代理投訴”、“信用卡債務優(yōu)化”、“網(wǎng)貸高息減免”等典型的金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務，并以“紅六權”以所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+法律”商業(yè)模式為噱頭，通過發(fā)展人員推廣“黑灰產(chǎn)”業(yè)務從中牟利。招行信用卡主動部署、收集線索向上海市公安機關反饋相關問題，2023年5月，上海市公安機關在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網(wǎng)，成功打掉了這個利用發(fā)展成員模式實施惡意逃廢銀行債務的全國性犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。

而這種勢與黑惡勢力戰(zhàn)斗到底的態(tài)度并非僅僅來自招行信用卡，平安信用卡、廣發(fā)信用卡等各大卡中心都在不遺余力地聯(lián)合司法力量打擊金融黑灰產(chǎn)，類似新聞不時見諸報端。

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來看兩組數(shù)據(jù)：

第一組數(shù)據(jù)來自國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)，2023年一季度，銀行業(yè)消費投訴10.49萬件，其中個人貸款業(yè)務投訴5.98萬件，占投訴總量的57%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這其中，不乏“非法職業(yè)代理投訴”“代理維權”“征信修復”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。

第二組來自中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會關于黑灰產(chǎn)市場規(guī)模的相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，這類黑灰產(chǎn)從業(yè)者超200萬人，平均年齡約23歲，市場規(guī)模高達1100億元。

金融黑產(chǎn)有著眼花繚亂的名目，除了“專業(yè)反催收”“代理免除債務”“征信洗白”“債務優(yōu)化”這類話術包裝之外，甚至演化出了“停息停催”“掛賬停息”“合作減免債務”等細分手段，已經(jīng)形成了團伙化、規(guī)模化、專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)集群。

從其作業(yè)方式來看，不僅有標準化流程，甚至有精細化的業(yè)務細節(jié)——完整的操作指南、標準的話術模版、背后甚至有十分科學的心理博弈和方法論，以各種專業(yè)方式迫使銀行減免債務。逃廢債得逞之后，更有甚者還會堂而皇之地發(fā)慶功喜報，從而吸引更多客戶。

作為一場徹頭徹尾的騙局，反催收黑產(chǎn)玩的就是一魚兩吃——利用債務人的人性弱點和金融機構保護消費者權益的發(fā)心，碰瓷信用卡中心惡意投訴，如蟻附膻。

不要以為侵害的只有銀行利益，事實上，當持卡人尋找黑中介代理維權試圖進行“債務清還”“征信修復”等，這一妄念帶來的往往是進一步的資金損失、個人信息泄露和信用傷害。在代理債務協(xié)商過程中，黑中介往往會要求客戶提供包含銀行卡密碼等敏感信息，同時讓客戶辦理呼叫轉移或修改預留手機號后將手機SIM卡寄送給代理中介。這意味著，消費者不僅可能面臨資金損失，個人信息還有可能被非法利用，存在巨大風險。

對待反催收黑灰產(chǎn)，政策主張一直十分明確。近三年，全國多地銀保監(jiān)局累計發(fā)布了85則警惕“非法職業(yè)代理投訴”“代理維權”的相關公告。今年以來，全國多地金融監(jiān)管、公安、市場監(jiān)管部門相繼發(fā)布了《關于防范金融領域不良代理投訴舉報風險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》等通告,明確反催收機構的“非法代理投訴”屬于違法行為,必須予以堅決打擊。

如此頻密的官方發(fā)聲除了說明頂層設計對金融維權正當性的重視以外，也說明政策主張與實踐落地之間存在著相當?shù)默F(xiàn)實落差。而這一落差需要金融機構、金融監(jiān)管部門和司法部門的長期通力合作，才能逐步彌合。

不過值得高興的是，改變正在發(fā)生。

面對黑灰產(chǎn)的惡意維權，金融機構正在拿起法律武器。今年以來，在司法層面上，相關部門不斷加強增加對非法代理維權、反催收組織罪責認定。由曾經(jīng)定罪為尋釁滋事罪，到如今已有多起非法代理投訴被認定為詐騙罪、敲詐勒索罪等刑事犯罪，非法代理投訴黑中介，由原本的拘留變成刑拘，其性質(zhì)在司法層面已有翻天覆地的變化。

司法努力的不斷落實，值得整個行業(yè)喜大普奔。消保工作的內(nèi)核不是滿足消費者的一切主張，而是保護消費者的“正當權益”。從行業(yè)角度來看，反催收的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，有限的渠道和資源遭到侵占，對正常維權的借款人也帶來了極大的不公平，更嚴重擾亂了正常的金融市場經(jīng)營秩序。因此，當金融機構的正當權益得到保護，也為行業(yè)的長足發(fā)展構建了更加良性的環(huán)境。

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信用卡的惡意投訴并不是這幾年才有的，銀行苦其久矣。但作為金融機構，自身有沒有問題，有沒有值得反思的空間，其實也是有的。

從公開信息來看，反催收黑產(chǎn)是從2019年之后開始發(fā)展壯大。

2019年之前信用卡業(yè)務經(jīng)歷了一輪高歌猛進的增長。這個增長有多夸張呢？2018年中信銀行信用卡的新增發(fā)卡量同比增長43.44%，平安銀行信用卡貸款余額同比增長達到55.88%。

（十字財經(jīng)根據(jù)各家銀行2018年報數(shù)據(jù)整理）

回頭來看，陡峭上揚的增長曲線本身就醞釀著潛在風險，一部分持卡人的過度信貸也少不了金融機構的推波助瀾——有些持卡人本就不應該成為信用卡產(chǎn)品的目標客群，還有一些持卡人所享有的額度超出了自身現(xiàn)金流的負荷能力。

對金融機構而言，用戶是供養(yǎng)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)。 一方面，從大數(shù)據(jù)經(jīng)營的角度，用戶規(guī)模、發(fā)卡規(guī)模和交易規(guī)模為模型訓練帶來大量的數(shù)據(jù)支持。當然，更重要的，還是用戶基數(shù)的擴大為金融機構帶來高歌猛進的增長數(shù)據(jù)和利潤回報。

經(jīng)濟欣榮之際，問題都被掩蓋得很好，即便是資質(zhì)不佳的持卡人也可以不同卡之間的套現(xiàn)，十個壇子九個蓋就能把現(xiàn)金流玩轉。

2020年開始，突如其來的疫情改變了很多事情。經(jīng)濟大環(huán)境遇冷，許多人的現(xiàn)金流出現(xiàn)了問題，加之金融監(jiān)管對套碼套現(xiàn)生態(tài)的管理，金融風險大面積暴露。而與此同時，隨著科普工作的滲透，征信記錄的重要性漸漸被大眾所熟知，兩相作用疊加之下，如何光明正大地逃廢債也就成了一部分持卡人的“剛需”，維權黑產(chǎn)應運而生。

如今，行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了一輪完整的起落。整個消金市場非理性擴張所帶來的影響正在由全行業(yè)共同消化。

這不是在為黑灰產(chǎn)尋找合理性，而是一種提醒。從金融機構的角度來講，長足的健康發(fā)展是內(nèi)外兼修的結果。銀行們需要不斷夯實自身的技術能力，及時發(fā)現(xiàn)風險并聯(lián)合金融監(jiān)管、司法部門對黑產(chǎn)堅決說不，但也要從根源上優(yōu)化自身的經(jīng)營理念，抗衡短期誘惑。

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